연금저축 vs IRP 완전 비교: 어디에 먼저 넣어야 할까?

“세금도 줄이고, 노후 준비도 하고 싶다”는 생각이 드셨다면 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)을 주목해보세요. 두 상품 모두 세액공제 혜택이 있는 대표적인 절세 재테크 수단입니다. 하지만 구조와 사용법이 달라 ‘어디에 먼저 넣어야 할지’ 헷갈리는 분들이 많습니다.

1. 연금저축과 IRP란?

연금저축: 개인이 노후를 위해 자율적으로 가입하는 연금계좌. 연간 납입액의 최대 400만 원까지 세액공제 혜택이 있습니다.

IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금 수령 계좌이자, 추가 납입을 통해 연 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있는 제도입니다. 직장인이라면 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 최대 700만 원 공제가 가능합니다.

2. 세액공제 혜택 비교

항목	연금저축	IRP
세액공제 한도	연 400만 원	연 700만 원 (연금저축 포함 시)
세액공제율	13.2~16.5%	13.2~16.5%
중도 인출	불가 (일부 예외)	퇴직 외 중도인출 제한
의무 가입 대상	자유가입	퇴직금 수령 시 필수
투자상품 선택	자유롭게 가능	안정자산 의무 편입 비율 있음

3. 어떤 순서로 가입해야 할까?

✅ 일반적으로는 연금저축 → IRP 순서를 추천합니다.

• ✔️ 연금저축이 수수료 낮고 운용이 자유로움
• ✔️ IRP는 안정자산 30% 이상 의무 편입 조건이 있음
• ✔️ 연금저축만으로도 세액공제 최대 52만 8천 원 가능

4. 연금저축·IRP의 실전 사용 전략

• 💳 세테크 목적: 연말정산 전에 한 번에 400만 원/700만 원 납입 가능
• 📈 투자 활용: S&P500 ETF, 글로벌 배당 ETF 등 선택 가능
• 🔐 비상금 아님: 55세 전 중도 해지 시 세금 추징

▲ 출처: Pexels – 이미지 원본 보기

5. 이런 분들께 추천합니다

• 👩‍💼 직장인: 연말정산 환급을 노리는 분
• 🧑‍🎓 사회초년생: 노후 준비를 일찍 시작하고 싶은 분
• 📈 재테크 관심자: ETF로 연금 투자까지 고려하는 분

연금저축과 IRP는 단순한 세금 혜택을 넘어, 당신의 노후를 지키는 가장 확실한 금융 도구입니다.

마무리

둘 다 선택이 아닌, 순서와 전략의 문제입니다. 지금 여유가 있다면 연금저축을 먼저 채우고, IRP는 연말정산 직전 일시 납입도 고려해보세요.

지금 준비한 연금이, 미래의 삶의 질을 좌우합니다. 오늘 연금저축 계좌부터 개설해보세요!

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